מחשבוני ביטוח ופנסיה
כלים מקצועיים לסוכני ביטוח: פנסיה, גמל, אכ״ע, ריסק ותכנון פרישה · 23 מחשבונים
השוואת חברות ביטוח וקרנות פנסיה בישראל — 2026
הפרמטר שמשפיע יותר מכל על הפנסיה העתידית הוא דמי הניהול. הפרש קטן באחוזים מצטבר לעשרות ואף מאות אלפי שקלים עד הפרישה. השתמשו בכלים שלהלן כדי להשוות בין הצעות של חברות ביטוח וקרנות פנסיה שונות, ולראות בדיוק כמה כסף שווה כל הפרש.
תקרות דמי הניהול המותרות לפי חוק (רשות שוק ההון)
| מוצר חיסכון | מקס׳ מהפקדה | מקס׳ מהצבירה (שנתי) |
|---|
| קרן פנסיה מקיפה | 6% | 0.5% |
| ביטוח מנהלים / קופת גמל | 4% | 1.05% |
| קרן השתלמות | — (אין) | 2% |
| קרן ברירת מחדל נבחרת | עד 1% | עד 0.22% |
אלו תקרות מקסימום — בפועל ניתן וכדאי להתמקח על דמי ניהול נמוכים יותר. קרנות ברירת המחדל הנבחרות (מיטב, אלטשולר שחם, מור ואינפיניטי) התחייבו לדמי ניהול של עד 1% מהפקדה ו-0.22% מצבירה, קבועים ל-10 שנים, וישמשו כברירת מחדל עד 2028. מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
מחשבון השוואת דמי ניהול בין חברות
הזינו את הנתונים שלכם ואת ההצעות של עד שלוש חברות — הכלי ידרג אותן לפי הצבירה הצפויה בפרישה ויראה את הפער בשקלים.
חברות הביטוח וקרנות הפנסיה המובילות בישראל
השחקניות המרכזיות בשוק החיסכון הפנסיוני והביטוח בישראל:
מגדל
הראל
כלל ביטוח
הפניקס
מנורה מבטחים
מיטב
אלטשולר שחם
מור
פסגות
אינפיניטי
דמי הניהול, התשואות ומסלולי ההשקעה משתנים בין החברות ומתעדכנים באופן שוטף. בדקו את הנתונים הרשמיים והמעודכנים במערכות ההשוואה של רשות שוק ההון:
מדריך מהיר לסוכן: השוואת מוצרי החיסכון הפנסיוני
טבלת עזר להתאמת המוצר הנכון ללקוח לפי נזילות, הטבת מס וקהל יעד:
| מוצר | נזילות | הטבת מס | למי מתאים |
|---|
| קרן פנסיה מקיפה | נמוכה (גיל פרישה) | זיכוי 35% + כיסוי שאירים ונכות | חיסכון הליבה לכל שכיר/עצמאי |
| ביטוח מנהלים | נמוכה (גיל פרישה) | זיכוי 35% | מי שרוצה מקדם מובטח / מסלולים אישיים |
| קרן השתלמות | גבוהה (6 שנים) | פטור מלא ממס רווחי הון | חיסכון לטווח בינוני, האפיק המשתלם בישראל |
| גמל להשקעה | מלאה (בכל עת) | קצבה פטורה מגיל 60 | הון נזיל, חיסכון לילדים, גמישות |
| תיקון 190 | מגיל 60 | מס מופחת 15% / פטור כקצבה | בני 60+ עם הון פנוי, העברה בין-דורית |
המוצרים משלימים זה את זה — תיק מאוזן משלב כמה אפיקים. דמי הניהול, התקרות והתשואות מתעדכנים; אמתו במערכות רשות שוק ההון לפני המלצה.
נקודות מפתח לשיחת מכירה
- דמי ניהול = הכסף הגדול. הפרש של 0.5% מצטבר למאות אלפי ₪ עד הפרישה — הציגו ללקוח את הפער בשקלים עם מחשבון השוואת דמי הניהול שלמעלה.
- ההפקדה מחזירה מס מיידי. זיכוי של 35% אומר שכל ₪1,000 הפקדה "עולים" בפועל כ-₪650 — חיסכון לעתיד והחזר מס בו-זמנית.
- יחס תחלופה הוא הסיפור. רוב הלקוחות לא יודעים שהפנסיה תחליף רק ~50% מהשכר. המחשת הפער מ-70% היעד פותחת את הצורך בחיסכון משלים.
- כיסוי חיים לפי ערך כלכלי. חשבו עם הלקוח את ה-HLV — שווי ההכנסה שהמשפחה תאבד — כדי לקבוע סכום ביטוח חיים מבוסס ולא שרירותי.
- זמן הוא הנכס. כל שנה מוקדמת של הפקדה שווה הרבה יותר בזכות ריבית דריבית — נימוק חזק להתחיל היום ולא "בשנה הבאה".
מחשבונים מקצועיים להעמקה
קטגוריית ביטוח ופנסיה נבנתה במיוחד עבור סוכני ביטוח, מתכנני פרישה ולקוחות שרוצים להבין לעומק את עולם החיסכון ארוך-הטווח בישראל. כאן תמצאו כלים מתקדמים שאינם מחשבונים פשוטים: מקדם המרה לקצבה, חישוב פער פנסיוני והשלמה נדרשת, השפעת דמי הניהול על הצבירה לאורך עשרות שנים, הטבות המס על הפקדות, צבירת קרן השתלמות וגמל להשקעה, תיקון 190, וכן כלים לכימות צרכי ביטוח חיים (ריסק), אובדן כושר עבודה, סיעוד ומחלות קשות.
הכלים מבוססים על נתוני המס, הפנסיה והרגולציה העדכניים בישראל לשנת 2026 (שיעורי הפקדה, מקדמי המרה, תקרות הפקדה מוטבות, פטור על קצבה מזכה ועוד). הפרמטרים הרגישים (כמו מקדם המרה, תקרות ושיעורי מס) ניתנים לעריכה כדי להתאים את החישוב למוצר ולמסלול הספציפיים. לכל מחשבון הסבר מפורט ודוגמאות. שימו לב: הכלים הם להמחשה והערכה מקצועית בלבד ואינם מהווים ייעוץ פנסיוני, ביטוחי או מיסויי.
שאלות נפוצות — ביטוח ופנסיה
למי מיועדים המחשבונים האלה?
לסוכני ביטוח ופנסיה, סוכנויות, מתכנני פרישה, יועצים פנסיוניים, וכן לכל אדם שרוצה להבין לעומק את החיסכון הפנסיוני, הביטוחי וההשקעתי שלו לפני פגישה עם סוכן.
האם הנתונים מעודכנים ל-2026?
כן. שיעורי ההפקדה, מקדמי ההמרה, תקרות ההפקדה המוטבות, הפטור על הקצבה המזכה ושיעורי המס מבוססים על הנתונים הרשמיים העדכניים. פרמטרים שמשתנים בין מסלולים (כמו מקדם המרה ודמי ניהול) ניתנים לעריכה ידנית.
מהם דמי הניהול המקסימליים שמותר לגבות בקרן פנסיה?
על פי רשות שוק ההון, בקרן פנסיה מקיפה מותר לגבות עד 6% מההפקדות החודשיות ועד 0.5% מהצבירה בשנה. בביטוח מנהלים ובקופת גמל — עד 4% מההפקדה ועד 1.05% מהצבירה. בקרן השתלמות — עד 2% מהצבירה ללא דמי ניהול מהפקדה. אלו תקרות מקסימום — בפועל ניתן וכדאי להתמקח על דמי ניהול נמוכים בהרבה.
מהן קרנות ברירת המחדל הנבחרות ומה דמי הניהול בהן?
בעקבות מכרז רשות שוק ההון, קרנות ברירת המחדל הנבחרות (מיטב, אלטשולר שחם, מור ואינפיניטי) גובות עד 1% מההפקדה ועד 0.22% מהצבירה — נמוך משמעותית מהתקרה — והתחייבו לשמר את דמי הניהול האלה ל-10 שנים. הקרנות ימשיכו לשמש כברירת מחדל עד 2028.
איך משווים בין חברות ביטוח וקרנות פנסיה?
משווים שלושה פרמטרים מרכזיים: דמי הניהול (מהפקדה ומצבירה), התשואה ההיסטורית של מסלול ההשקעה, ורמת השירות והכיסויים הביטוחיים. השתמשו במחשבון ההשוואה בדף זה כדי לראות כמה הפרש דמי הניהול שווה בכסף עד הפרישה, ובדקו תשואות ודמי ניהול עדכניים במערכות הרשמיות (פנסיה-נט, גמל-נט, ביטוח-נט) של רשות שוק ההון.
האם החישובים מהווים ייעוץ פנסיוני?
לא. כל התוצאות הן אומדן והמחשה מקצועית בלבד. החלטות בנוגע לפנסיה, ביטוח והשקעות יש לקבל מול בעל רישיון פנסיוני/ביטוחי ובהתאם לנתונים האישיים המלאים.