מחשבון פער פנסיוני

מהו פער פנסיוני?

פער פנסיוני הוא ההפרש בין הקצבה החודשית שתקבלו בפועל לבין הקצבה שתצטרכו כדי לשמור על רמת החיים. רוב הישראלים צפויים לקצבה של 40%–60% מהשכר האחרון — לעיתים פחות מהנדרש.

איך המחשבון עובד?

הצבירה הקיימת צומחת בתשואה עד הפרישה, מתווספות אליה ההפקדות החודשיות (בריבית דריבית), והסכום מומר לקצבה לפי מקדם ההמרה. אם הקצבה הצפויה נמוכה מהרצויה — המחשבון מחשב את ההפקדה החודשית הנוספת שתסגור את הפער עד הפרישה.

דוגמה

דני בן 40, צבר ₪400,000, מפקיד ₪3,000 בחודש, תשואה 4%, מקדם 200, ורוצה קצבה של ₪12,000. המחשבון יראה את הקצבה הצפויה ואת ההפקדה הנוספת הדרושה — כלי מצוין לפגישת תכנון פרישה מול לקוח.

למה התשואה והמקדם משנים כל-כך

שני נתונים שנראים "טכניים" מזיזים את התוצאה דרמטית. תשואה: הפרש של אחוז אחד בשנה לאורך 25 שנה יכול לשנות את הצבירה בעשרות אחוזים, בגלל ריבית דריבית — לכן מסלול השקעה ודמי ניהול אינם זניחים. מקדם המרה: ככל שתוחלת החיים עולה, המקדם גדל, וכל קצבה דורשת צבירה גדולה יותר (קצבה × מקדם). שחקו עם השדות במחשבון כדי לראות עד כמה הקצבה הסופית רגישה להנחות — וזכרו שעדיף להניח תשואה שמרנית ולהיות מופתעים לטובה.

שאלות נפוצות