מהו יחס תחלופה?
יחס תחלופה (Replacement Ratio) = הפנסיה החודשית הצפויה חלקי השכר ערב הפרישה. אם תרוויחו ₪12,000 ותקבלו פנסיה של ₪6,000 — יחס התחלופה הוא 50%. זהו המדד המרכזי לבחינת "האם אצליח לשמור על רמת החיים".
מה היעד הנכון?
היעד המקובל לשמירה על רמת חיים דומה הוא 70%–80% מהשכר הפעיל (בפרישה ההוצאות לרוב נמוכות יותר — אין הפקדות פנסיה, נסיעות לעבודה וגידול ילדים). פער גדול מהיעד הוא נורת אזהרה שדורשת תכנון.
איך סוגרים פער?
הגדלת הפקדה פנסיונית, פתיחת חיסכון משלים (קרן השתלמות, גמל להשקעה), דחיית גיל הפרישה (כל שנה מעלה את הקצבה), או צמצום משיכות הון מהקרן. הסוכן יכול להציג ללקוח כמה כל פתרון מקרב אותו ליעד.
שאלות נפוצות
מהו יחס תחלופה טוב?
מקובל לשאוף ל-70%–80% מהשכר ערב הפרישה. יחס נמוך מ-50% מעיד בדרך כלל על חיסכון פנסיוני לא מספק וצורך בהגדלת הפקדות.
למה לא צריך 100%?
בפרישה ההוצאות יורדות: נפסקות הפקדות הפנסיה (כ-18.5% מהשכר), הוצאות נסיעה לעבודה, מימון ילדים ולעיתים משכנתא. לכן 70%–80% מספיקים לרוב לשמירה על רמת החיים.