מחשבון יעד צבירה לפנסיה

איך מחשבים את היעד?

היעד מחושב הפוך ממקדם ההמרה: צבירה דרושה = קצבה רצויה × מקדם המרה. לדוגמה, קצבה של ₪12,000 במקדם 200 דורשת צבירה של ₪2,400,000.

מההפקדה לחיסכון

המחשבון מקרין את צמיחת הצבירה הקיימת, מחשב את הפער ליעד, ומפרק אותו להפקדה חודשית קבועה (בריבית דריבית) על פני השנים שנותרו עד הפרישה.

דוגמה

מי שרוצה ₪10,000 קצבה (מקדם 200) זקוק ל-₪2,000,000. אם כבר צבר ₪300,000 ויש לו 25 שנה בתשואה 4% — המחשבון מראה בדיוק כמה עליו להפקיד מדי חודש כדי לגשר על היתרה.

כוחה של ההתחלה המוקדמת

בזכות ריבית דריבית, מי שמתחיל לחסוך מוקדם זקוק להפקדה חודשית קטנה בהרבה כדי להגיע לאותו יעד. הפקדה של ₪1,000 בחודש למשך 35 שנה בתשואה 4% צומחת ליותר מ-₪900,000, בעוד שאותה הפקדה ל-20 שנה בלבד מגיעה לכ-₪370,000 — פחות מחצי, למרות שהפקדתם רק 43% פחות כסף. ההפרש הוא כולו "ריבית על הריבית". המסקנה: כל שנה שמקדימים בה את ההתחלה שווה הרבה יותר מכל ניסיון "להדביק" בסוף הדרך.

מקדם ההמרה — למה הוא כל כך משפיע

מקדם ההמרה הוא מספר החודשים שבהם מחלקים את הצבירה כדי לקבל קצבה. מקדם 200 אומר שצבירה של ₪2,000,000 מניבה ₪10,000 בחודש. ככל שתוחלת החיים עולה, חברות הביטוח מעלות את המקדם — כלומר אותה צבירה מניבה קצבה נמוכה יותר. לכן חשוב לבדוק את המקדם המעודכן בקרן/בפוליסה שלכם (הוא תלוי גם בגיל ובמין), ולהזין אותו במחשבון. הבדל של 10 נקודות במקדם משנה את יעד הצבירה במאות אלפי שקלים.

שאלות נפוצות