מחשבון ביטוח חיים — כמה צריך

שיטת DIME

שיטת הצרכים הנפוצה לחישוב ביטוח חיים: Debt (חובות), Income (החלפת הכנסה), Mortgage (משכנתא), Education (חינוך הילדים). מסכמים את כל הצרכים ומפחיתים את הנכסים הקיימים והכיסוי הביטוחי הקיים.

כמה שנות הכנסה להחליף?

מקובל להחליף 7–15 שנות הכנסה — מספיק זמן למשפחה להתייצב כלכלית. למשפחות עם ילדים קטנים מומלץ הצד הגבוה של הטווח.

דוגמה

הכנסה ₪15,000, החלפה ל-10 שנים = ₪1,800,000; + משכנתא ₪800,000 + חובות ₪50,000 + ₪500,000 לשני ילדים = ₪3,150,000; בניכוי ₪200,000 נכסים → סכום מומלץ ₪2,950,000. המחשבון מפרק הכול.

ריסק לתקופה — וכמה זה עולה

ביטוח ריסק הוא כיסוי טהור: משלמים פרמיה חודשית קטנה ומקבלים סכום גדול אם קורה האסון, בלי רכיב חיסכון. היתרון — הוא זול במיוחד בגיל צעיר: גבר בריא בן 30 יכול לבטח מיליון ₪ בכמה עשרות שקלים בחודש. הפרמיה עולה עם הגיל ועם הסכום, ולכן כדאי לרכוש מוקדם ולנעול תעריף. אפשר להתאים את משך הביטוח לתקופה שבה המשפחה תלויה בכם (עד שהילדים עצמאיים והמשכנתא נסגרת), ואז להקטין או לבטל את הכיסוי.

לבדוק קודם מה כבר יש לכם

לפני שרוכשים פוליסה חדשה, בדקו את הכיסוי הקיים: קרן הפנסיה כוללת ביטוח שאירים שמשלם קצבה לבני המשפחה, וגם בביטוח מנהלים יש לעיתים רכיב ריסק. ההמלצה היא לחשב את הצורך הכולל בשיטת DIME, להפחית ממנו את הכיסויים הקיימים, ולהשלים את הפער בלבד בפוליסת ריסק פרטית — כך לא משלמים פעמיים על אותו כיסוי. עדכנו את שדה "ביטוח חיים קיים" במחשבון כדי לקבל את הפער האמיתי.

שאלות נפוצות