מהי שיטת HLV?
Human Life Value (ערך חיים כלכלי) מודדת את ההפסד הכלכלי שייגרם למשפחה אם המפרנס ילך לעולמו — כלומר הערך הנוכחי של כל ההכנסות העתידיות שלו עד הפרישה. זהו אחד משני הסטנדרטים העולמיים לקביעת סכום ביטוח חיים (לצד שיטת DIME).
למה מהוונים?
₪180,000 שיתקבלו בעוד 20 שנה שווים פחות מ-₪180,000 היום. לכן מהוונים את זרם ההכנסות העתידי לערך נוכחי, תוך התחשבות גם בצמיחת השכר הצפויה. ההפרש בין הסכום הנומינלי למהוון ממחיש ללקוח את כוח הזמן והריבית.
איך הסוכן משתמש בזה?
הציגו ללקוח: "אם חלילה יקרה משהו, המשפחה תאבד הכנסה בשווי נוכחי של X שקלים". מומלץ לקזז חיסכון והון קיים, ולהוסיף חובות (יתרת משכנתא) והוצאות עתידיות גדולות (השכלת ילדים) כדי לקבל את סכום הכיסוי הסופי.
שאלות נפוצות
מה ההבדל בין HLV ל-DIME?
HLV מתמקדת בערך הנוכחי של ההכנסות העתידיות; DIME מסכמת חובות (Debt), הכנסה (Income), משכנתא (Mortgage) וחינוך (Education). מומלץ לחשב בשתי השיטות ולבחור את הסכום הגבוה/השמרני יותר.
איזה שיעור היוון להזין?
נהוג שיעור ריאלי שמרני של 2%–4%, המשקף תשואה צפויה על סכום הביטוח בניכוי אינפלציה. ככל שההיוון נמוך יותר, סכום הביטוח המומלץ גבוה יותר.