שני סוגי דמי ניהול
בפנסיה גובים דמי ניהול מהפקדה (אחוז מכל הפקדה שנכנסת) ודמי ניהול מהצבירה (אחוז שנתי מכלל הכסף הצבור). דמי הניהול מהצבירה הם המשמעותיים יותר, כי הם נגבים על סכום שהולך וגדל.
כוח האחוזים הקטנים
הפרש של 0.5% בדמי ניהול מהצבירה לאורך 30–40 שנה יכול להגיע לעשרות אחוזים מהצבירה הסופית. זו אחת ההחלטות הפיננסיות המשתלמות ביותר — והכלי המושלם להמחשה ללקוח מדוע כדאי להתמקח על דמי הניהול.
דוגמה
הפקדה של ₪3,000 בחודש למשך 30 שנה בתשואה 5%: ההפרש בין דמי ניהול גבוהים (2% מהפקדה + 0.5% מצבירה) לבין אפס דמי ניהול יכול להגיע למאות אלפי שקלים. המחשבון מציג את הסכום המדויק.
שאלות נפוצות
מהם דמי ניהול ממוצעים בפנסיה?
נכון להיום הממוצע נע סביב 2%–3% מההפקדה ו-0.2%–0.5% מהצבירה, אך ניתן להתמקח ולהגיע לדמי ניהול נמוכים בהרבה, במיוחד בקרנות ברירת המחדל.
מה משפיע יותר — דמי ניהול מהפקדה או מצבירה?
בטווח הארוך דמי הניהול מהצבירה משפיעים הרבה יותר, כי הם נגבים מדי שנה על כל הסכום הצבור ופוגעים באפקט הריבית דריבית.