מחשבון קצבה ומקדם המרה

מהו מקדם המרה?

מקדם ההמרה (או "מקדם הקצבה") הוא היחס שבו קרן הפנסיה או חברת הביטוח ממירה את הסכום שצברתם לקצבה חודשית לכל החיים. הנוסחה פשוטה: קצבה חודשית = צבירה ÷ מקדם המרה. ככל שהמקדם נמוך יותר — הקצבה גבוהה יותר.

לדוגמה: צבירה של ₪1,500,000 ומקדם 200 → קצבה של ₪7,500 לחודש. אותה צבירה עם מקדם 180 → ₪8,333 לחודש.

מה משפיע על גובה המקדם?

המקדם נקבע לפי גיל הפרישה (פרישה מאוחרת = מקדם נמוך יותר), המין (לנשים תוחלת חיים ארוכה יותר ולכן מקדם גבוה יותר), מסלול הקצבה (הבטחת תשלומים ל-240 חודשים מעלה את המקדם), והנחות תוחלת החיים של הקרן. בקרנות פנסיה ותיקות ומקיפות יש לעיתים "מקדם מובטח".

דוגמה מספרית

רחל צברה ₪2,000,000 עד גיל 67. הקרן מציעה מקדם 205. הקצבה החודשית שלה: 2,000,000 ÷ 205 = ₪9,756. אם תדחה את הפרישה לגיל 70, המקדם עשוי לרדת ל-192 והצבירה לגדול — שני הגורמים יעלו את הקצבה.

שאלות נפוצות