מחשבון ריבית אפקטיבית

מה ההבדל בין ריבית נומינלית לאפקטיבית?

הריבית הנומינלית היא הריבית השנתית הנקובה ללא התחשבות בתדירות ההיוון. הריבית האפקטיבית מגלמת את אפקט ריבית-דריבית — ככל שההיוון תכוף יותר (חודשי במקום שנתי), כך הריבית האפקטיבית גבוהה יותר.

דוגמה מספרית

ריבית נומינלית של 5% המחושבת חודשית אינה שווה ל-5% לשנה. בכל חודש מתווסף שתים-עשרה חלקי הריבית, והריבית של החודש הבא מחושבת גם על התוספת. התוצאה: ריבית אפקטיבית של כ-5.12% לשנה. ככל שהריבית הנומינלית גבוהה יותר, הפער מול האפקטיבית גדל. זו הסיבה שבפיקדון משתלם היוון תכוף, ובהלוואה הוא דווקא מייקר את העלות.

למה הבנקים מחויבים להציג ריבית אפקטיבית?

כדי שלא ניתן יהיה "להסתיר" עלות מאחורי תדירות חיוב, הרגולציה בישראל מחייבת הצגת הריבית האפקטיבית בכל הלוואה ומשכנתה. כך הצרכן יכול להשוות בין הצעות עם תנאי היוון שונים על בסיס אחיד. בעת השוואת הצעות — התעלמו מהריבית הנקובה והשוו תמיד את הריבית האפקטיבית השנתית, שהיא המשקפת את העלות או התשואה האמיתית.

שאלות נפוצות