פיקדון בנקאי מול קרן כספית
יש לכם כסף פנוי שיושב בעו"ש? שני האפיקים הסולידיים הפופולריים הם פיקדון בנקאי וקרן כספית. שניהם בסיכון נמוך, אך נבדלים בנזילות, בתשואה ובאופן המיסוי — וההבדלים האלה משפיעים על מה שנשאר לכם ביד.
השוואה מהירה
| קריטריון | 🏦 פיקדון בנקאי | 💵 קרן כספית |
|---|---|---|
| תשואה | ריבית ידועה מראש, לרוב נמוכה יותר | צמודה לריבית קצרת-טווח, לרוב גבוהה מעט |
| נזילות | נמוכה — סגור לתקופה / תחנות יציאה | גבוהה — מימוש תוך יום-יומיים |
| סיכון | אפסי — הקרן מובטחת | נמוך מאוד — נכסים סולידיים לטווח קצר |
| מיסוי | 15% על הריבית הנומינלית | 25% על הרווח הריאלי (בניכוי אינפלציה) |
| דמי ניהול | אין | נמוכים — שוחקים מעט מהתשואה |
יתרונות וחסרונות
🏦 פיקדון בנקאי
- ודאות מלאה — ריבית ידועה מראש
- הקרן מובטחת ללא סיכון
- מיסוי 15% על הריבית הנומינלית
- נזילות נמוכה — הכסף סגור
- ריבית לרוב נמוכה יותר
- קנס/אובדן ריבית במשיכה מוקדמת
💵 קרן כספית
- נזילות יומית — מימוש מהיר
- תשואה לרוב גבוהה מעט יותר
- מס על הרווח הריאלי בלבד (מגן מאינפלציה)
- התשואה אינה מובטחת מראש
- דמי ניהול (נמוכים) שוחקים מעט
- מס 25% (אך על רווח ריאלי בלבד)
מתי כדאי לבחור פיקדון בנקאי?
פיקדון בנקאי מתאים כשאתם רוצים ודאות מוחלטת וריבית ידועה מראש, ואין לכם צורך בכסף לתקופה הנקובה — למשל הקצאת סכום לתאריך יעד ידוע.
מתי כדאי לבחור קרן כספית?
קרן כספית מתאימה לכסף שצריך להישאר נזיל ונגיש (כרית ביטחון, כסף ממתין להשקעה), כשאתם רוצים תשואה סבירה בסיכון נמוך בלי לכבול את הכסף לתקופה.
הסבר מורחב
שני האפיקים סולידיים, אך נבדלים בשלושה מימדים: נזילות (קרן כספית נזילה יומית, פיקדון סגור לתקופה), תשואה (קרן כספית עוקבת אחר הריבית קצרת-הטווח ולרוב מעט גבוהה יותר), ומיסוי — וכאן ההבדל מעניין: פיקדון ממוסה ב-15% על הריבית הנומינלית, ואילו קרן כספית ב-25% על הרווח הריאלי בלבד (אחרי ניכוי האינפלציה). בסביבת אינפלציה גבוהה המיסוי הריאלי של הקרן הכספית עשוי להיות אפילו מקל יותר. לכסף שצריך להישאר נגיש, קרן כספית לרוב עדיפה; לסכום שאפשר לסגור לתקופה בריבית מובטחת, פיקדון נותן ודאות.